> Taloyhtiön vakuutukset – mitä ne korvaavat ja mitä eivät > Lähde: https://huoneistokierros.fi/tietopankki/taloyhtion-vakuutukset/ > Koko sivusto koneluettavana: https://huoneistokierros.fi/llms-full.txt [Tietopankki](https://huoneistokierros.fi/tietopankki/) # Taloyhtiön vakuutukset – mitä ne korvaavat ja mitä eivät Huoneistokierros · 18.7.2026 · Lukuaika 5 min ![Lämmin kylpyhuone, jossa amme ja puinen allaskaappi](https://huoneistokierros.fi/_astro/kylpyhuone-lampio.CtS_LE8w_1TLAuX.jpg) Tässä artikkelissa 1. [Mitä kiinteistövakuutus kattaa](https://huoneistokierros.fi/tietopankki/taloyhtion-vakuutukset/#mit%C3%A4-kiinteist%C3%B6vakuutus-kattaa) 2. [Mitä vakuutus ei yleensä korvaa](https://huoneistokierros.fi/tietopankki/taloyhtion-vakuutukset/#mit%C3%A4-vakuutus-ei-yleens%C3%A4-korvaa) 3. [Onko vakuutusmäärä ajan tasalla](https://huoneistokierros.fi/tietopankki/taloyhtion-vakuutukset/#onko-vakuutusm%C3%A4%C3%A4r%C3%A4-ajan-tasalla) 4. [Kotivakuutus täydentää kiinteistövakuutusta](https://huoneistokierros.fi/tietopankki/taloyhtion-vakuutukset/#kotivakuutus-t%C3%A4ydent%C3%A4%C3%A4-kiinteist%C3%B6vakuutusta) 5. [Kun vahinko sattuu asuntoon](https://huoneistokierros.fi/tietopankki/taloyhtion-vakuutukset/#kun-vahinko-sattuu-asuntoon) 6. [Tarkistuslistat](https://huoneistokierros.fi/tietopankki/taloyhtion-vakuutukset/#tarkistuslistat) 7. [Usein kysyttyä](https://huoneistokierros.fi/tietopankki/taloyhtion-vakuutukset/#usein-kysytty%C3%A4) 8. [Lähteet](https://huoneistokierros.fi/tietopankki/taloyhtion-vakuutukset/#l%C3%A4hteet) Moni taloyhtiö huomaa vasta vahingon jälkeen, ettei vakuutus korvaa kaikkea. Näin käy etenkin silloin, kun vuoto on jatkunut pitkään huomaamatta tai vahinko johtuu puutteellisesta kunnossapidosta. ## Mitä kiinteistövakuutus kattaa Kiinteistövakuutus on tarkoitettu äkillisiin ja ennalta arvaamattomiin vahinkoihin. Laajuudesta ja ehdoista riippuen se voi korvata esimerkiksi - palo- ja savuvahinkoja - myrskyvahinkoja - äkillisiä vuotovahinkoja, kuten putkirikkoja - ilkivallan ja murron aiheuttamia rakennusvahinkoja - rikkoutumisvahinkoja ja joitakin sähkövahinkoja Sisältö vaihtelee vakuutusyhtiöittäin ja tuotteittain. Asunto-osakeyhtiölaki ei määrää taloyhtiölle tietynsisältöistä pakollista kiinteistövakuutusta, joten turvan laajuus on hallituksen ja isännöitsijän harkinnassa. Hallituksen kannattaa tietää, mitä oma vakuutus oikeasti sisältää. ## Mitä vakuutus ei yleensä korvaa **Normaali kuluminen.** Katot, putket, julkisivut ja ilmanvaihtolaitteet tulevat aikanaan käyttöikänsä päähän ja niiden uusiminen kuuluu taloyhtiön kunnossapitoon. **Laiminlyöty huolto.** Jos sadevesikouruja ei puhdisteta, kattoa ei tarkasteta tai vuotoihin ei reagoida, vakuutusyhtiö voi rajoittaa korvausta tai evätä sen. Monissa vakuutusehdoissa on suojeluohjeita, joiden noudattamatta jättäminen vaikuttaa korvaukseen. **Vähitellen syntyneet vahingot ja home.** Jos vesi on tihkunut rakenteisiin kuukausia tai vuosia, kyse ei yleensä ole äkillisestä vahingosta. Vuotava hana, pieni kattovuoto tai hitaasti vuotava viemäri voi johtaa suuriin korjauskuluihin ilman korvausta. Sama koskee homevaurioita, jotka syntyvät tavallisesti pitkäaikaisen kosteuden seurauksena. Myös rakennus- ja asennusvirheistä johtuvat vahingot jäävät usein korvauksen ulkopuolelle. Ero näkyy laskussa. Vuosittaisessa tarkastuksessa löytynyt rikkoutunut kattotiili tai irronnut läpivienti on pieni korjaus. Vuosiksi huomaamatta jäänyt sama vaurio voi tarkoittaa eristeiden ja sisäkattojen uusimista useissa asunnoissa eikä vakuutus välttämättä korvaa sitä. Säännöllisissä tarkastuksissa kannattaa käydä läpi ainakin vesikatto, julkisivu ja parvekkeet, pihan vedenpoisto, talotekniikka ja turvallisuuteen liittyvät kohteet. ## Onko vakuutusmäärä ajan tasalla Rakennuskustannukset ovat nousseet viime vuosina selvästi. Hallituksen kannattaa aika ajoin tarkistaa, - riittääkö vakuutusmäärä jälleenrakentamiseen nykyhinnoilla - onko omavastuu sopiva yhtiön talouteen nähden - onko rakennukseen tehty muutoksia, joista vakuutusyhtiölle pitää ilmoittaa - tarvitaanko lisäturvaa esimerkiksi tulevan peruskorjauksen ajaksi Vakuutukset kannattaa kilpailuttaa säännöllisesti ja vertailla korvauspiiriä ja omavastuita eikä pelkkää hintaa. Urakoitsijoiden ja huoltoyhtiön vakuutukset kannattaa varmistaa sopimuksissa. ## Kotivakuutus täydentää kiinteistövakuutusta Osakkaan kotivakuutuksella vakuutetaan irtaimisto ja ehdoista riippuen myös osakkaan vastuulle kuuluvat huoneiston pinnat ja kiintokalusteet. Kotivakuutukseen sisältyy yleensä myös vastuu- ja oikeusturvavakuutus. Osakas tarvitsee kotivakuutuksen, vaikka taloyhtiön kiinteistövakuutus olisi laaja. Jos asunnossa on tavallista arvokkaampi keittiö tai kylpyhuone, kotivakuutuksen riittävyys kannattaa tarkistaa erikseen. ## Kun vahinko sattuu asuntoon Kunnossapitovastuu, vahingonkorvausvastuu ja vakuutuksen korvauspiiri ovat kolme eri asiaa. Kunnossapitovastuu kertoo, kenen tehtävä korjaus on. Vahingonkorvausvastuu ratkaisee, joutuuko joku korvaamaan aiheuttamansa vahingon. Vakuutusehdot kertovat, mitä vakuutus maksaa. Yhtiö vastaa rakenteista, eristeistä ja perusjärjestelmistä ja 1.10.2026 alkaen myös huoneistojen ikkunoista kokonaisuutena. Osakas vastaa huoneiston sisäosista, kuten pinnoista ja kiintokalusteista, ellei yhtiöjärjestyksessä määrätä toisin. Jos yhtiön vastuulla olevan osan vika tai sen korjaaminen vahingoittaa huoneiston sisäosia, yhtiö korjaa ne yhtiön perustasoon. Perustason ylittävä osuus, esimerkiksi osakkaan arvokkaampi kylpyhuoneremontti, jää osakkaan ja hänen kotivakuutuksensa varaan. Vastuunjaosta tarkemmin artikkelissa [taloyhtiön vastuunjako](https://huoneistokierros.fi/tietopankki/taloyhtion-vastuunjako/). ### Esimerkki: astianpesukoneen vuoto Vuoto voi vahingoittaa konetta, keittiön kalusteita, lattiaa, rakenteita, alakerran asuntoa ja asukkaan tavaroita. Yhdestä tapahtumasta syntyy siis useita kysymyksiä: mistä vesi tuli ja miksi, mitä vahingoittui ja kenen vastuulle se kuuluu, onko joku korvausvastuussa ja mitä vakuutusehdot sanovat. Osakkaan kotivakuutus voi korvata hänen omaisuutensa. Rakenteiden korjaukset käsitellään taloyhtiön kiinteistövakuutuksesta, jos vahinko kuuluu sen korvauspiiriin. Jos osakas on aiheuttanut vahingon huolimattomuudellaan, mukaan voi tulla hänen vastuuvakuutuksensa. ### Kun vahinko johtuu osakkaasta Osakkaan on korvattava vahinko, jonka hän on aiheuttanut yhtiölle tai toiselle osakkaalle rikkomalla tahallaan tai huolimattomuudesta lakia tai yhtiöjärjestystä (asunto-osakeyhtiölaki 24 luku 2 §). Jos vahinko johtuu osakkaan kunnossapitovelvollisuuden tai muutostöitä koskevien säännösten rikkomisesta, huolimattomuus oletetaan, ellei osakas osoita toimineensa huolellisesti. Jos osakas on näin vahingoittanut yhtiön vastuulla olevaa rakennetta ja naapurin asunnon sisäosat kastuvat, yhtiö korjaa naapurin asunnon ja perii kustannukset vahingon aiheuttaneelta osakkaalta. Kotivakuutuksen vastuuvakuutus voi korvata tällaisen vahingon ehtojensa mukaan. Vesivahinko voi kuitenkin syntyä ilman kenenkään huolimattomuutta, joten pelkkä vahingon syntyminen ei ratkaise vastuuta. 1.10.2026 alkaen osakkaan on hoidettava huolellisesti myös käytössään olevia yhtiön tiloja ja alueita, joiden hallintaoikeus ei perustu yhtiöjärjestykseen tai vuokrasopimukseen, kuten huoneiston edustan piha-aluetta tai osakkaan käyttöön annettua varastoa, ja ilmoitettava niissä havaitsemistaan vioista yhtiölle (4 luku 3 ja 8 §). Kunnossapitovastuu näistä tiloista ei siirtynyt osakkaalle. ### Ilmoita heti Äkillinen vuoto ja vähitellen syntynyt kosteusvaurio ovat vakuutusehdoissa hyvin erilaisia tilanteita, joten syyn on oltava selvillä. Osakkaan on ilmoitettava yhtiölle viivytyksettä viasta, jonka korjaaminen kuuluu yhtiölle (4 luku 8 §). Mitä nopeammin vuoto huomataan, sitä pienempi vahinko ja sitä selvempi korvaustilanne. ### Väliaikainen asuminen Vesivahingon korjaus voi kestää viikkoja. Väliaikaisen asumisen kustannuksista kannattaa kysyä omasta kotivakuutuksesta. Korvattavuus riippuu yleensä siitä, onko alkuperäinen vahinko vakuutuksesta korvattava, ja ehtojen sisällöstä. Vuokralaisen kohdalla asiaan vaikuttavat myös vuokrasopimus ja vuokralaisen oma kotivakuutus. ## Tarkistuslistat Osakkaalle: - Onko kotivakuutus voimassa, ja kattaako se irtaimiston riittävästi? - Sisältyykö siihen vastuu- ja oikeusturvavakuutus? - Onko asunnossa tehty arvokkaita muutoksia, ja onko niiden vakuutusturva tarkistettu? - Tiedätkö, kenelle vuodosta ilmoitetaan myös iltaisin ja viikonloppuisin? Hallitukselle: - Tunnetaanko kiinteistövakuutuksen pääpiirteet, omavastuut ja tärkeimmät rajoitukset? - Onko turva tarkistettu ennen suuria korjaushankkeita? - Onko vahinkotilanteen toimintamalli sovittu: kuka ilmoittaa, kuka kutsuu kuivauksen ja kuka dokumentoi? Onko malli kerrottu osakkaille? Vesivahinkojen ehkäisystä kerrotaan artikkelissa [taloyhtiön vesivahingot](https://huoneistokierros.fi/tietopankki/taloyhtion-vesivahingot/). ## Usein kysyttyä ### Korvaako kiinteistövakuutus kaikki vesivahingot? Ei. Korvattavuus riippuu vahingon syystä ja vakuutusehdoista. Pitkään jatkunut vuoto tai puutteellisesta kunnossapidosta johtuva vahinko jää usein korvauksen ulkopuolelle. ### Kuka maksaa, kun vesi vahingoittaa asuntoni pintoja? Jos syy on yhtiön vastuulla olevassa osassa, yhtiö korjaa pinnat perustasoon. Perustason ylittävä osuus ja irtaimisto kuuluvat osakkaalle ja hänen kotivakuutukselleen. ### Tarvitseeko osakas kotivakuutuksen, jos taloyhtiöllä on kiinteistövakuutus? Tarvitsee. Kotivakuutus kattaa irtaimiston ja ehdoista riippuen osakkaan vastuulle kuuluvat sisäosat ja siihen sisältyy yleensä myös vastuuvakuutus. ## Lähteet - [Asunto-osakeyhtiölaki 1599/2009, Finlex (avautuu uuteen välilehteen)](https://www.finlex.fi/fi/lainsaadanto/2009/1599) - [Laki asunto-osakeyhtiölain muuttamisesta 535/2026, Finlex (avautuu uuteen välilehteen)](https://www.finlex.fi/fi/lainsaadanto/saadoskokoelma/2026/535) - [Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE (avautuu uuteen välilehteen)](https://www.fine.fi/) Artikkeli on yleisluonteinen tietopaketti eikä korvaa tapauskohtaista oikeudellista tai teknistä neuvontaa. Maksuton kartoitus ## Tiedä, missä kunnossa taloyhtiönne asunnot ovat Ennakoivalla huoneistokierroksella käymme kaikki asunnot läpi kerralla kiinteään hintaan ja kirjaamme havainnot sähköiseen raporttiin. Kartoitus on maksuton. [Pyydä maksuton kartoitus](https://huoneistokierros.fi/yhteystiedot/#kartoitus)[Laske hinta-arvio](https://huoneistokierros.fi/hinnasto/#hinta-arvio) Ennakoiva huolto kiinteään hintaan Kaikki asunnot yhdellä kierroksella. [Pyydä maksuton kartoitus](https://huoneistokierros.fi/yhteystiedot/#kartoitus) Lue myös ## Aiheeseen liittyvää - ![Nainen lukee papereita ikkunan ääressä](https://huoneistokierros.fi/_astro/nainen-lukee.DBdhDGzC_7rX5.jpg) 4.10.2026 · 6 min ### Hallituksen jäsenen vastuut ja vahingonkorvausvastuu Mistä taloyhtiön hallituksen jäsen vastaa lain mukaan, milloin vastuu muuttuu henkilökohtaiseksi korvausvastuuksi ja miten riskiä pienennetään käytännössä. - ![Joulukuusi loistaa kerrostalon ikkunassa](https://huoneistokierros.fi/_astro/ikkuna-joulukuusi.CCNTNGwS_2rvnQ8.jpg) 3.10.2026 · 4 min ### Sähkökatko taloyhtiössä – varautuminen ja toiminta Sähkökatko voi pysäyttää hissit, sähkölukot, vesipumput ja ilmanvaihdon. Lue, miten taloyhtiö varautuu, mitä asukas tekee ja mitä tarkistetaan katkon jälkeen. - ![Lämmin olohuone ja ruokailutila iltavalossa](https://huoneistokierros.fi/_astro/olohuone-iltavalo.DaEsdFRB_HVs3Y.jpg) 2.10.2026 · 4 min ### Taloyhtiön meluhaitat – milloin asumisen ääni muuttuu häiriöksi? Kaikki naapurin äänet eivät ole häiriöitä. Lue, miten normaali asuminen, häiritsevä elämä ja tekninen melu erotetaan ja miten meluongelmassa edetään. Maksuton kartoitus ## Suunnitellaan taloyhtiöllenne sopiva kierros Soita tai jätä yhteydenottopyyntö. Kartoitus ja neuvonta ovat maksuttomia. Tulemme tarvittaessa paikan päälle. [Jätä yhteydenottopyyntö](https://huoneistokierros.fi/yhteystiedot/#kartoitus)[Soita 010 666 9988](tel:+358106669988)